Você está perdendo dinheiro na poupança? Entenda por que os Cofrinhos (CDBs) são uma alternativa mais inteligente

Enquanto a poupança perde poder de compra diante da inflação, os cofrinhos digitais oferecem uma forma simples, segura e muito mais rentável de organizar suas finanças e alcançar objetivos.

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A falsa sensação de segurança da poupança

Durante décadas, a poupança foi sinônimo de segurança financeira no Brasil. Era o lugar onde se guardava o dinheiro “sem erro”. Avós recomendavam, bancos facilitavam e a maioria da população via nessa aplicação uma forma garantida de manter suas economias a salvo. Mas o tempo passou, o mercado financeiro evoluiu e, com ele, surgiram alternativas mais vantajosas — como os cofrinhos digitais, que investem principalmente em CDBs com rentabilidade muito superior.

A questão é simples: continuar aplicando na poupança em 2025 é o mesmo que perder dinheiro silenciosamente.

Ao longo deste artigo, você vai entender:

• Por que a poupança está rendendo menos que outras opções seguras;
• O que são os cofrinhos digitais e como funcionam;
• Como CDBs simples e acessíveis entregam ganhos reais acima da inflação;
• E, finalmente, como dar o primeiro passo para sair do prejuízo.

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Poupança: o investimento mais popular — e o menos rentável

Segundo dados do Banco Central, mais de 67 milhões de brasileiros ainda mantêm recursos aplicados na caderneta de poupança. É, de longe, o investimento mais utilizado do país. O motivo? Facilidade de acesso, isenção de imposto de renda e a confiança construída ao longo do tempo.

Mas, na prática, esse investimento não acompanha mais a realidade econômica atual.

Como funciona o rendimento da poupança?

A rentabilidade da poupança depende da taxa Selic. Em 2025, com a Selic em 14,75% ao ano, a poupança está no seu modelo de rendimento fixo:

• 0,5% ao mês + TR (Taxa Referencial)

Na prática, isso resulta em aproximadamente:

• 0,60% ao mês
• 7,4% ao ano

E aí começa o problema: a inflação prevista para 2025 gira entre 4,5% e 6%, ou seja, o ganho real da poupança é quase nulo. Em muitos casos, perde-se poder de compra ao longo do tempo.

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CDBs: o que são e por que rendem mais?

Os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) são títulos de renda fixa emitidos por bancos. Ao investir em um CDB, você está, na prática, emprestando dinheiro ao banco — que te devolve com juros em uma data futura.

Há três tipos principais:

1. Pós-fixado (atrelado ao CDI)
2. Prefixado (taxa definida no momento da aplicação)
3. Atrelado à inflação (IPCA + juros)

Os mais comuns em cofrinhos digitais são os pós-fixados, que acompanham o CDI, uma taxa que anda praticamente colada com a Selic.

Atualmente:

• CDI = 14,15% ao ano
• CDBs oferecem de 100% a 120% do CDI, ou seja, rentabilidade entre 14,15% e 16,98% a.a.

Mesmo descontando o Imposto de Renda (que varia de 22,5% a 15% dependendo do prazo), o ganho líquido continua superior à poupança em todos os cenários.

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Cofrinhos digitais: o investimento para quem quer organização e mais rendimento

Cofrinhos são ferramentas de organização financeira que permitem ao usuário separar o dinheiro por metas específicas — como “viagem”, “emergências” ou “meu primeiro carro”.

Mais que organização, essas caixinhas costumam aplicar o valor automaticamente em CDBs ou fundos de renda fixa, o que garante rentabilidade superior com risco controlado.

Exemplos práticos:

🟣 Nubank (Caixinhas)

• A partir de R$ 1
• Investimento automático em CDBs da própria instituição
• Liquidez diária em algumas opções
• Rendimentos de 100% a 112% do CDI
• Visual interativo para organização por metas

🟢 PagBank (Cofrinhos)

• CDBs com até 120% do CDI
• Resgate disponível a partir de 1 dia útil
• Sem taxas
• Protegido pelo FGC

🔵 Itaú (Cofrinhos)

• Integração direta com conta-corrente
• Organização por objetivos
• Investimentos a partir de R$ 100
• Possibilidade de aplicações automáticas
• Rentabilidade de CDBs a partir de 100% do CDI

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Simulação: quanto rende a poupança vs. um cofrinho (CDB)

Vamos comparar os resultados após 12 meses com investimento inicial de R$ 5.000:

Tipo de Aplicação	Rentabilidade Anual	Valor Final (12 meses)	Ganho Bruto
Poupança	7,4%	R$ 5.370	R$ 370
CDB 100% CDI	14,15%	R$ 5.707	R$ 707
CDB 115% CDI	16,27%	R$ 5.814	R$ 814
CDB 120% CDI	16,98%	R$ 5.849	R$ 849

Valores sem considerar imposto de renda. Mesmo com IR, os CDBs continuam ganhando da poupança.

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Cofrinhos são seguros?

Sim. Cofrinhos que investem em CDBs de instituições autorizadas são protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC):

• Limite de R$ 250 mil por CPF e por instituição
• Até R$ 1 milhão por pessoa, com renovação a cada 4 anos

Ou seja, a segurança é praticamente a mesma da poupança, com um diferencial: maior rentabilidade e organização.

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Como começar com cofres digitais?

Passo 1: Escolha a instituição

Avalie se você já possui conta em algum banco que oferece cofrinhos:

• Nubank
• Itaú
• PagBank
• Inter
• Mercado Pago

Passo 2: Defina seus objetivos

Separe metas específicas: emergência, viagem, presente, aposentadoria. Dê nome aos cofrinhos.

Passo 3: Escolha a rentabilidade e o prazo

Alguns cofrinhos oferecem opções com maior rendimento para prazos maiores.

Passo 4: Acompanhe e ajuste

A maioria dos apps permite automatizar depósitos e acompanhar os rendimentos de cada meta.

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Vantagens dos Cofrinhos com CDBs

✅ Rentabilidade superior à poupança
✅ Organização por metas específicas
✅ Aplicações com valores baixos
✅ Segurança com proteção FGC
✅ Facilidade via app
✅ Liquidez em opções diárias
✅ Disciplina financeira com metas visuais

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E os impostos?

Os CDBs têm cobrança de IR, mas com tabela regressiva:

Prazo	Alíquota de IR
Até 180 dias	22,5%
181 a 360 dias	20%
361 a 720 dias	17,5%
Acima de 720 dias	15%

Mesmo com desconto, o rendimento líquido continua sendo bem superior ao da poupança.

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Quem deve usar cofrinhos?

• Iniciantes: são didáticos, seguros e têm bom rendimento
• Organizados: quem gosta de segmentar metas vai amar
• Pais e responsáveis: ótima ferramenta para ensinar educação financeira aos filhos
• Aposentados e conservadores: mantém segurança e aumenta o retorno
• Qualquer pessoa que ainda usa poupança como aplicação principal

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Manter dinheiro na poupança em 2025 é o mesmo que aceitar ganhar pouco quando poderia ganhar mais — com o mesmo nível de segurança e muito mais praticidade.

Os cofrinhos digitais não são apenas uma alternativa à poupança. Eles representam uma evolução na forma de investir, combinando rentabilidade, controle emocional e acessibilidade. Com a Selic elevada, o CDI forte e o avanço dos bancos digitais, nunca foi tão fácil sair da inércia financeira.

Você não precisa ser um especialista para dar esse passo. Precisa apenas reconhecer que deixar dinheiro parado na poupança é, sim, uma forma de perder dinheiro.

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📌 Este artigo tem caráter informativo e não representa recomendação de compra ou venda de ativos financeiros.